Если у вас есть кредитная карта, вы, вероятно, скоро получите замену чипом. К 1 октября вся страна не переключится на чип-карты, но розничные торговцы и банки, которые не возьмут на себя больше финансовой ответственности.
Как использовать чип-карту
Чтобы использовать кредитную карту с чипом, вы вставляете ее внизу платежного терминала и оставляете его там на время транзакции. Важно отметить, что карта должна оставаться в считывателе до тех пор, пока транзакция не закончится, а не проведет магнитную полосу.
Пока вы столкнетесь с платежными терминалами с поддержкой как магнитной полосы, так и чипа на современных кредитных картах, вы не можете просто использовать магнитную полосу. Попытайтесь провести чип-карточку на таких терминалах, и вас, вероятно, попросят вставить карту и оплатить с помощью метода чипа.
Основы карты EMV
Кредитные карты с чипами используют стандарт EMV, который означает «Europay, Mastercard и Visa». EMV - это глобальный стандарт, позволяющий чиповым картам взаимодействовать в системах продажи и автоматизированных банковских машинах. (Несмотря на название, American Express и Discover также участвуют.)
Знайте, что старая магнитная полоса никуда не собирается в ближайшее время. Кредитная карта с поддержкой чипа имеет микросхему EMV, а также магнитную полосу. Если вы когда-нибудь окажетесь где-нибудь, только принимаете магнитные полосы - либо в США, либо в других странах мира, вы все равно сможете использовать свою карту.
Магнитную полосу можно легко клонировать, прокручивая ее, и данные магнитной полосы можно скопировать на другую карточку и использовать для совершения мошеннических покупок. Чип-карта работает по-другому - в ней есть небольшой компьютерный чип. Когда чип-карта вставлена в платежный терминал, он создает одноразовый код транзакции, который можно использовать только один раз. Другими словами, чипы нельзя дублировать так же легко, как магнитные полосы. Любые платежные реквизиты будут храниться с одноразовым кодом. Если раньше США перешли на чип-карты, можно было бы предотвратить катастрофическое нарушение цели. Все эти пропущенные данные о платежах по кредитной карте не были бы столь полезны для преступников.
Срочный переход на 1 октября
Американские банки выпускают чип-карты в течение прошлого года до истечения 1 октября 2015 года. После этой даты произойдет «переход ответственности». Любые ритейлеры, которые предпочитают принимать платежи через магнитную полосу чип-карты, могут продолжать это делать, но они будут нести ответственность за любые мошеннические покупки. Например, любые эмитенты кредитных карт (например, банки, выдающие кредитные карты Visa и Mastercard), которые не выдают кредитные карты EMV, также будут зависеть от любых мошеннических покупок.
По сути, Visa и Mastercard сообщают банкам и розничным торговцам, что они могут продолжать использовать старую систему с их собственным финансовым риском. Не все будут переведены на 1 октября, но каждый, кто не возьмет на себя дополнительную ответственность, - это побудит их к миграции как можно скорее.
Это не влияет на вашу личную ответственность - если ваш банк не выдаст вам кредитную карту с PIN-кодом до 1 октября, они берут на себя ответственность. Это их проблема, а не ваша. Все эти детали связаны между розничными торговцами, банками, Visa и Mastercard. Но они объясняют, почему чип-карты выкачиваются так быстро.
Чип и ПИН против Чипа и Подписи
Многие другие страны переключились с транзакций с магнитной полосой на систему «чип-и-ПИН». Вы вставляете чип-карту в нижней части платежного терминала и вводите числовой PIN-код на терминале для аутентификации. Это немного похоже на оплату дебетовой картой и PIN-кодом - подпись не требуется.
Как мы все знаем, подписи кредитных карт не защищены вообще - мало кто когда-либо проверял, чтобы подпись соответствовала той, которая появляется на обратной стороне карты. Если кто-то завладеет вашей карточкой чипа и подписи, они все равно могут использовать ее для совершения покупки на терминале с поддержкой микросхемы. Раздражающе, эти карты с чипом и подписи не обязательно будут совместимы с системами EMV в других странах, где ожидаются чип-и-PIN-карты.
Один эмитент кредитной карты объяснил, почему чип и подпись были приняты по чип-и-PIN-коду:
“We don’t really think we can teach Americans to do two things at once. So we’re going to start with teaching them how to dip, and if we have another watershed event like the Target breach and consumers start clamoring for PIN, then we’ll adjust.”
Система чипа и PIN-кода потребует, чтобы клиенты помнили PIN-код для каждой из своих кредитных карт. Первоначальный переход на чип-карты в США не потребует нового метода проверки - просто новый способ использования карты на платежных терминалах и той же старой подписи.
Хотя розничные торговцы, вероятно, предпочтут чип-код и PIN-код, банки не хотят использовать чип-код и PIN-код. Когда вы вставляете карту в банкомат для снятия денег, вам нужно ввести PIN-код. Если это тот же PIN-код, который вы постоянно вводите при использовании вашей карты, его легче подслушивать и захватывать.Если PIN-код - это то, что вы вводите только в банкоматах, потому что вы используете подпись при совершении большинства платежей, что защищает банки от мошеннических транзакций ATM.
Карты EMV не устраняют мошенничество
Чип-карты не устраняют проблему мошенничества. В частности, эти карты по-прежнему имеют номера, даты истечения срока действия и трехзначные коды на спине. Кто-то может скопировать эту информацию и использовать ее для совершения покупок в Интернете. Карту для чип-и-подписи можно использовать на терминале для продажи, а также поддельную подпись. Магнитную полосу можно использовать по-старому на многих терминалах по всему миру.
Но, хотя чип-карты не будут устранять все мошенничества, они затруднят мошенничество. Это также поможет предотвратить будущие нарушения платежных систем - например, то, что произошло в Target, - от того, чтобы быть настолько разрушительным.
Некоторые чип-карты могут также поддерживать бесконтактные платежи с использованием NFC. Эта функциональность по принципу «платный доступ» работает аналогично тому, как вы платите Apple Pay или Google Кошелек на смартфоне - коснитесь карточки на считывателе. Платежи NFC, подобные этим, не требуют подписи или PIN-кода, поэтому они работают только на небольшие, недорогие покупки.
